Pratima Harigunani
Oder sollen wir es im Plural machen? Wenn jeder von SWIFT über Visa und Facebook und IBM bis hin zu Unbounded und sogar JP Morgan es auf wirklich disruptive Weise verfolgt, sind wir dann dem süßen und heißen Geruch einer perfekten und abgerundeten Antwort näher gekommen?
Facebook hat gerade Schlagzeilen gemacht. Wieder. Diesmal für die Konsolidierung von Zahlungen auf allen Plattformen mit Facebook Pay. Das ist faszinierend kurz nach der Ankündigung des kommerziellen Starts des Visa B2B Connect-Netzwerks durch Visa. Es möchte etwas bringen, das Finanzinstituten dabei helfen kann, grenzüberschreitende Unternehmenszahlungen mit hohem Betrag schnell und sicher abzuwickeln – und das weltweit. Die Einführung von B2B Connect soll sich auf 30 globale Handelskorridore ausweiten und bis Ende 90 voraussichtlich rund 2019 Märkte erreichen.
Wir werden (in Kürze) über die anderen (bekannten und neuen) Namen im Rennen um eine gute globale Zahlungslösung für das aktuelle Zeitalter sprechen. Aber das ist das Jahr 2019. Um genau zu sein, sein Ende. Auch wir haben die Ankunft und Aufregung der Blockchain längst hinter uns gelassen. Der Grill muss jetzt gut erhitzt sein. Der Wasserkocher hat bereits gepfiffen. Warum tummeln wir uns dann immer noch am Herd?
Die Wahrheit ist, wir haben so lange darauf gewartet, dass es mittlerweile zu einer abgenutzten Gewohnheit geworden ist.
Frühstück oder Das letzte Abendmahl
Das Senden und Empfangen von Zahlungen auf der ganzen Welt war immer voller Reibungen, langer Wartezeiten, eiserner Geduld, aufgeblähter Margen, zwischengeschalteten Prozessen (und daraus resultierenden Gebühren) und vielen, vielen Punkten, über die man hüpfen musste, bevor der wohlklingende Ton dieses Piepsens ertönte irgendwo gesungen.
Tatsächlich versuchen alle neuen Alternativen, die derzeit auf dem Markt sind, eines oder alle dieser Probleme zu beheben. Die Idee besteht darin, Zahlungen schnell, reibungslos, reibungslos, ohne Parteien und mit geringen Gewinnspannen abzuwickeln und nicht an den guten alten Postboten zu erinnern.
Denn in einer Post-Blockchain-Welt ist es schwer, nicht zu stöhnen und zu krächzen, wenn etwas so Einfaches wie eine Zahlung immer noch länger als einen Wimpernschlag dauert. Die Zeiten, in denen alle Banken und Parteien den Zahlungsvorgang verzögerten und eine Gebühr erhoben, konnten nicht lange anhalten.
Geduld mag eine Tugend sein, aber Nutzer auf der ganzen Welt werden sie in diesem Bereich nicht ausgeben – nicht, wenn sie mit einem Fingerschnippen Taxis rufen, Mahlzeiten bestellen, Rechnungen bezahlen und selbstgemachte Gurken verschicken.
Kratzen Sie den Juckreiz
Zum Glück begann sogar SWIFT, die Society for Worldwide Interbank Financial Telecommunication, die dieses Imperium globaler Zahlungen viele glückliche, ununterbrochene Jahre lang regierte, zu erkennen, dass das Wort „schnell“ im digitalen Zeitalter neue Ausmaße annimmt. Benutzer wünschten sich eine neue Definition von Adjektiven wie „schnell“, „transparent“ und „reibungslos“. Jemand musste dieses große, aufkommende Bedürfnis stillen.
Es kamen viele „Jemanden“, darunter ein erwachtes SWIFT mit seiner eigenen GPI (Global Payment Initiative).
Bei der letzten Zählung wurden 50 Prozent der GPI-Zahlungen den Endbegünstigten innerhalb von 30 Minuten gutgeschrieben, 40 Prozent in weniger als fünf Minuten, viele sogar in Sekunden – wie von SWIFT behauptet.
Im Mai dieses Jahres schloss sie sich mit der Europäischen Zentralbank (EZB) zusammen, um eine Initiative zu starten, die darauf abzielt, die Reichweite sofortiger grenzüberschreitender Zahlungen tiefer auf den europäischen Markt auszudehnen, indem der SWIFT GPI im TIPS-System aktiviert wird. Die Idee bestand darin, die Verzögerungen und Reibungen auf der letzten Etappe zu beseitigen.
Fragen Sie Dharmaraj Ramakrishnan, Sr. Director – Banking & Payments, FIS, wie sich dieser GPI auf die Geschwindigkeit und Sicherheit der internationalen Zahlungslandschaft auswirkt, und er gibt zu, dass SWIFT mit seiner GPI-Initiative kreativ und kompetent auf die Nachfrage der Verbraucher reagiert hat Erwartungen.
„Angesichts des aktuellen Tempos des technologischen Fortschritts erwarten Verbraucher, jederzeit und überall auf Geld zugreifen zu können. Mit der Einführung von SWIFT – GPI können die heutigen Verbraucheranforderungen in größerem Umfang erfüllt werden. SWIFT – GPI verfügt über eine gut orchestrierte Architektur für grenzüberschreitende Zahlungen, die schnellere Lieferung, Transparenz bei Kosten und Gebühren, Nachverfolgbarkeit von Zahlungen, Sicherheit und Einhaltung von Vorschriften umfasst. SWIFT – GPI stellt sicher, dass Zahlungen schnell und in Echtzeit über mehrere Banken hinweg nachverfolgbar sind, und liefert eine Bestätigung, wenn das Konto des Empfängers gutgeschrieben wird. Es bietet Überwachungsmöglichkeiten und ermöglicht die Einhaltung von Service Level Agreements (SLAs) sowie eine einfache Identifizierung der Gegenparteien.“
SWIFT war nicht der einzige, der das Signal hörte. Da war Ripple. Da war IBM. Und Moneygram. Und auch JPMorgan, bewaffnet mit dem Interbank Information Network (IIN), das schnell interessante Namen wie die Deutsche Bank anzieht, und 356 solcher Banken haben sich seit dem Start im Jahr 2017 auf der Plattform angemeldet. Wenn es um grenzüberschreitende Transaktionen geht, haben sich auch Akteure wie Mastercard mit Blockchain-Unternehmen wie R3 zusammengetan, und große Firmen wie Walmart springen so schnell wie möglich auf den Zug auf. Gerüchten zufolge wird in China, Russland und Indien an einer starken SWIFT-Alternative gebastelt, um bis zu 3 Milliarden Menschen in den drei BRICS-Schwellenländern zu verbinden.
Schauen Sie sich den Versuch von Visa an. Das Netzwerk nutzt, wie es in der Ankündigung heißt, eine einzigartige digitale Identitätsfunktion und Tokenisierung, da es das Open-Source-Framework Hyperledger Fabric der Linux Foundation mit IBM nutzt. Ein skalierbares, autorisiertes Netzwerk wird derzeit erforscht, um diese Geschwindigkeit zu erreichen, die bisher schwer zu erreichen war.
Reibung ist der große Nagel, auf den diese Hämmer abzielen. Wie Kevin Phalen, SVP und globaler Leiter von Visa Business Solutions, in der Ankündigung erklärte. „Durch die Entwicklung einer Lösung, die direkte Bank-zu-Bank-Transaktionen ermöglicht, beseitigen wir Reibungsverluste, die mit den wichtigsten Schwachstellen der Branche verbunden sind. Mit Visa B2B Connect machen wir Zahlungen schneller und einfacher und erhöhen gleichzeitig die Transparenz und Konsistenz der Daten.“
Einfachheit, Transparenz und Konsistenz der Daten – genau die Worte, die Sie an Blockchain erinnern. Eine Kraft, deren Kraft auch anderen Hämmern nicht entgangen ist.
Vor allem die Digital Natives. Plattformen wie Hyperledger Fabric, Hyperledger Sawtooth, R3 Corda, EEA Quorum und Stellar und vereinheitlichende Lösungen wie Unbounded sorgen dafür, dass grenzüberschreitende Zahlungen mehr als nur ein Mikrowellenwurf werden, während der Hunger nach etwas wirklich Perfektem wächst .
Ehrlich gesagt wäre es eine Überraschung gewesen, wenn weniger Namen an der Poolparty teilgenommen hätten. Der Markt ist einfach zu groß, um ihn zu ignorieren oder aufzuschieben.
Pooh's Pot of Honey
Durchkämmen Sie einen McKinsey Bericht im globalen Zahlungsverkehr im Jahr 2018, und es ist kaum zu übersehen, dass ein durch den Zahlungsverkehr generiertes Wachstum von 11 Prozent (das 1.9 Billionen US-Dollar an weltweiten Einnahmen überstieg) der größte jährliche Anstieg war, der in den letzten fünf Jahren gemessen wurde.
In einem Bericht aus dem Vorjahr wurde geschätzt, dass der Zahlungsverkehr bis 2 ein Geschäft im Volumen von 2020 Billionen US-Dollar werden würde. Wir sprechen hier von Billionen.
Geld, das sicherlich in einen neuen Haarschnitt gesteckt wird. Das Wort „Echtzeit“ ist die scharfe Schere, die dieser Raum so dringend brauchte.
Indien erhielt übrigens die einzige Bewertung von 5+ und wurde laut einer aktuellen FIS-Umfrage zum „Faster Payments Innovation Index“ weltweit führend bei der Nutzung von Echtzeitzahlungen. Australien, Dänemark, Polen, Rumänien, Singapur und Schweden erhielten die Auszeichnung eine Bewertung von 4+ und die USA und das Vereinigte Königreich erhielten eine Bewertung von 4 für ihre schnelleren Zahlungssysteme.
Die FIS-Studie ergab, dass die Zahl der weltweit genutzten Echtzeit-Zahlungssysteme im vergangenen Jahr um 35 Prozent gestiegen ist und sich seit 2014 fast vervierfacht hat. Sie führt diesen Anstieg auf die Nutzung von Chat-basierten Diensten, Einzelhandels-Apps, Sofortkrediten usw. zurück offene APIs sowie die Migration zum globalen Zahlungsstandard ISO 20022.
Der Zahlungsverkehr verlangt unverkennbar nach mutigen Veränderungen. Und es verspricht auch mutige Rückzahlungen.
Im McKinsey-Bericht wurden sogar die langsameren Wachstumskategorien wie kontobasierte Überweisungen mit höherem Ticketpreis (für wohlhabende Verbraucher und kleine und mittlere Unternehmen) und grenzüberschreitende Auszahlungen an Kleinstunternehmen (angetrieben durch die wachsende Bedeutung von Online-Marktplätzen) identifiziert als Gelegenheitstaschen.
Es ist also kein Luxus, den sich Spieler und Störer jetzt leisten können, wieder einen schlampigen Pfannkuchen zuzubereiten.
„Der SWIFT GPI ermöglicht schnellere Transaktionen, mehr Transparenz über den Status der Zahlungszustellung und eine verbesserte Gebührenklarheit im Vergleich zu herkömmlichen Korrespondenzzahlungen.“ Der McKinsey-Bericht bewertet. Aber wie treffend hinzugefügt wurde: „Obwohl der GPI den Banken dabei helfen soll, viele Probleme im Zusammenhang mit grenzüberschreitenden Zahlungen zu bewältigen, agiert er immer noch innerhalb des etablierten Korrespondenzbankrahmens und erfordert Anpassungen von Prozessen und Systemen, die für einige Akteure in der Branche Hürden schaffen.“ Industrie."
Keine Zeit für Blasen
Komplexität, begrenzte Infrastruktur und mangelnde Transparenz bei Devisengebühren prägen den alten Markt, während die Innovationen weiterhin an den Grenzen der Größe, Skalierbarkeit und des etablierten Vorteils bestehender Größen stoßen.
Kann die alte Brigade mit ihren neuen Bankenkonsortien der Plattformfragmentierung verschiedener Banken entgegenwirken, die früher oder später eintreten wird?
Der McKinsey-Bericht nannte die Integration von Open Banking/PSD2 mit Echtzeitzahlungen und Blockchain als erwähnenswerte Antworten. Aber kann die neue Generation geschlossene Datenökosysteme bekämpfen, einen neuen, relevanten Raum für die Zusammenarbeit mit Banken schaffen und etwas finden, das durchgängige Transparenz und Integrität schafft?
Auch der Zeit- und Schwierigkeitsgrad, der für die Integration der Blockchain in aktuelle Geschäftsstrukturen erforderlich ist, kann nicht verschwiegen werden. Ein Bericht von Ripple „Blockchain im Zahlungsverkehr“ zeigt, dass 35 Prozent der Befragten über dieses Problem besorgt sind.
Der Bericht ergab eine Befragung von über 1,000 Branchenführern der Zahlungsbranche und ergab, dass das Interesse an grenzüberschreitenden Zahlungen zunimmt. Es zeigte sich auch, dass 31 Prozent den grenzüberschreitenden Zahlungsmarkt als eine Möglichkeit betrachten, Dienstleistungen auf neue Märkte auszudehnen.
Wenn immerhin 75 Prozent „extrem an digitalen Assets für grenzüberschreitende Zahlungen interessiert“ sind und 87 Prozent über die Implementierung der Blockchain-Technologie nachdenken, dann ist es an der Zeit, Lösungen zu finden, um die Probleme auszuräumen, die die Aufregung bremsen davon ab, seinen leckeren Geruch über die Küchenfenster hinaus zu verbreiten.
Weil es in Ordnung ist, zu experimentieren und sich weiterzuentwickeln, aber nicht endlos herumzuspielen, wenn es um etwas so Heißes und Grundlegendes wie den globalen Zahlungsverkehr geht. Der Atlas zuckte mit den Schultern. So groß wie ein Daumen, der darauf wartet, auf eine Schaltfläche zu tippen. Der Zahlungsplatz muss sich heute Morgen umarmen und auf einer anderen Seite des Bettes aufstehen.
Ein Gordon Ramsay, bitte!
Ramakrishnan weist unter anderem auf die positiven Aspekte von SWIFT gpi hin, die besonders hervorstechen: „Offen, integrativ und kollaborativ mit globaler Reichweite und gleichzeitig einer erheblichen Reduzierung der Betriebskosten“.
Das ist frisch. Wenn diese Änderung anhält, sei es mit SWIFT oder Ripple oder IBM oder Unbounded oder irgendjemand anderem, die Benutzer und Spieler der grenzüberschreitenden Landschaft können endlich ihre hungrigen Teller an den Tisch bringen.
Aber damit das passiert, muss vieles (Reibungen, Verzögerungen, Zwischenlasten, geschlossene Kreisläufe, Komplexität usw.), das immer noch hartnäckig herumhängt, umgedreht werden.
